исследуй
проектируй
Улучшай

Цифровой рубль - перейти нельзя бояться

Запятую здесь принято по умолчанию ставить перед "бояться". По большому счету потому что штука большей части населения покуда непонятная. А непонятное чаще страшит.

К тому же накопленная память народная подсказывает, что ничего хорошего ждать не стоит. Граждане, которые никак не погружены в тему цифровизации экономики, скорее рассматривают Цифровой рубль, как около законное средство отъема денег у населения, или, если хотите, очередную деноминацию, коих пережито уже порядком.

В какой семье не было расклеенных банкнотами вышедшими из обращения, пардон, туалетов. Ещё не ушло поколение, которое прекрасно помнит, как ветер гонял по рыночным площадям никчемные купюры.

Те же, кто сколько-нибудь погружен в тему технологий, но не наростили пока достаточной компетенции, идут дальше, и формулируют фобии в формате того, что Налоговая будет в курсе купли гражданином "неправославных носков" или каких-либо иных приобретений, или источников дохода.

Если коротко, сходятся в том, что Государство через цифровизацию рубля стремится реализовать в большей степени контролирующую функцию, для того, чтобы управлять не только доступными средствами через рычаги микро и макро экономики, но в принципе всеми средствами, имеющимися в стране и за её пределами.

Что до того, что тотальный котроль будет распространяться на все сферы, включая бюджеты, доходы и траты чиновников и олигархов, то здесь так же имеет место порядочное сомнение у прошаренного в технологиях простолюдина, поскольку, Система никогда не создаст ничего сколько-нибудь угрожающего ей самой.

Рубль в цифре неизбежен

Был рубль металлическим, бумажным, безналичным, станет ещё и цифровым. Это сложнее всего уложить в голову условной "бабушке", у которой её, опять таки, условно длинный рубль хранится в колготке среди постельного белья в платяном шкапу.

Полагаю, будет правильным здесь вспомнить процесс ввода платежной системы "МИР", "СБП" и не упустить игрока "НСПК".
Одними из первых были переведены бюджетники, нет никаких оснований полагать, что внедрение цифрового рубля будет проходить по какому-то иному сценарию.

По данным Минфин РФ и Казначества РФ с 01.01.2026 исполнение федерального бюджета должно проводиться в цифре, к концу 2027 года та же участь должна постичь и оставшиеся уровни бюджетной системы страны.

Что до банков, то пилотная группа крупных банков как неотъемлемая часть пилотирования исполнения ФБ РФ будет обязана поддерживать оборот цифрового рубля, те, кто выживет до 2027 года - будут присоеденены к системе Цифровой рубль.

Что изменится

Важно, что для простолюдина, живущего от зп до зп через микрозайм, в первые два - пять лет мало что изменится, разве что взять микрозайм будет сложнее.

Это будет пилотный период, в который в случае, если защищенная распределенная платформа цифрового рубля вдруг поприляжет, то социальные выплаты (пенсии и оплата труда) проведут по аналоговому пути. Забастовки, стачки и революции на местах Системе не нужны - это 100 из 100.

Так что по-настоящему важного происходит под капотом цифровизации основной национальной валюты?

Одна важная штука, которая объясняет многое, если не всё: ЦБ РФ закрепляет за собой не только функцию эмитента валюты (в привычном смысле, управляет печатным станком) и дистрибьютера, но и оператора. Цифровые кошельки ФЛ и ЮЛ будут открыты на платформе цифрового рубля, оператором которой будет ЦБ РФ, а не коммерческие банки (чтобы получать зп или пенсию, мы с вами открываем счет в Банке), и Банк от нашего имени и по поручению оперирует деньгами, лежащими на счетах. А теперь представьте, что 50% пассивов - социальных денег станут "лежать" на цифровых кошельках, а не в коммерческих, даже очень аффилированных банках.

Как минимум, это повлечет за собой перестройку банковской сферы, правильнее будет сказать, что изменения уже идут полным ходом. Потому, крупные банки, выстроившие к настоящему моменту экосистему для решения задач простолюдина, выживут. Другие, скорее всего, не успеют диверсифицироваться и не смогут выиграть в конкурентной гонке, и будут вынуждлены закрыться.
(Госуслуги - мощный конкурент для экосистем банков, если называть вещи своими именами, то в недалеком будущем - монополист по автоматизации предоставления услуг гражданам)

Как это будет работать в реальной жизни

Привычные нам банковские мобильные и web приложения должы будут обеспечить в соотвествии с Техническими требованиям Платформы Цифрового рубля возможность пользователю обращаться к цифровому кошельку, осуществлять перевод рубля из цифры на банковские счета и обратно и другие операции.

Важно, что цифровой рубль - это, в первом приближении, только средство платежа, но не накопления. Нельзя открыть накопительный цифровой кошелек или получать, допустим, кешбек в цифровом рубле.

Очевидно, что это временное ограничение, граница которого прямо зависит от степени интеграции Платформы Цифрового рубля в экономические процессы.

Маркетплейсы аффилированные ЦБ РФ, Фонды и т.д и т.п. Унификация процессингового стандарта - это процесс, который приведет нас к тому, что каждый эмитированный рубль можно будет отследить в любой точке. Разумеется, данная цель достижима только в отсутствие альтернативных форматов национальной валюты.

Но поскольку эта цель достижима за годы, и это сложный процесс, говорить об этом можно только как о цели; какие будут выбраны средства по её достижению, покажет время.

Цифровой рубль. Тезисы

1. Цифровой рубль - это форма нац валюты, которая n-период будет существовать наряду с наличным и безналичным рублем. Как, когда и при наступлении каких условий привычные нам форматы выйдут из оборота трудно себе предположить.
2. Цифровой рубль - это не криптовалюта, то есть, исключены майнинговые фермы, которые, сжигая кислород, могли бы вести круглосуточную работу по подрыву экономической безопасности страны.
3. Цифровой рубль, как и рубль обычный эмитирует ЦБ РФ.
4. Курс цифрового рубля 1:1, то есть он в теории не дороже и не дешевле рубля бумажного.
5. Использование только цифрового рубля или обязательное использование цифрового рубля - это перспектива не ближайших лет.
6. Конвертировать цифровой рубль в наличный и обратно возможно свободно. Со стороны оператора Платформы цифрового рубля могут быть выдвинуты лимиты. Возможно, банки, как посредники, будут брать комиссию за конвертацию рубля в рубли. Это, конечно, крайне нежелательно, но не исключено, учитывая тот факт, что банковскому сектору потребуются средства для поддержания инфраструктуры, без которой сама по себе Платформа цифрового рубля пока нежизнеспособна.
7. Сделать вклад в цифровом рубле в ближайшей перспективе невозможно, рубль в цифре - это средство расчетов, но не накоплений.
8. Взять кредит в цифровом рубле будет невозможно, за исключением бюджетного кредитования (когда, например, Бюджет федеральный кредитует бюджет региона) или в рамках каких-либо федеральных программ по жилому фонду, например.
9. Цифровой рубль как средство платежа в ряде случаев исключает комиссию.
10. Обращаться к цифровому кошельку можно будет из мобильного приложения банка.
11. Заявлен высокий уровень безопасности, однако, уровень безопасности, в конечном итоге, будет не выше уровня безопасности самого незащищенного узла.

Например, в некоем сервисе нагородили 2-факторную аутентификацию - сделали по моде - по отпечатку пальца, "задрав" тем самым уровень безопасности, на бумаге. По факту же, уровень безопасности равен уровню безопасности SMS, потому что этот флоу так же рабочий (или альтернативный).

Тоже самое и с Платформой цифрового рубля и уровнями её безопасности, он настолько же высок, насколько высок уровень безопасности самого слабого звена. Это не критика, но правда жизни, в вопросах безопасности необходимо быть предельно конкретным.
На сегодня можно определенно сказать, что требования к безопасности сформулированы и выдвинуты в сторону всех предполагаемых в пилоте участников процесса.

Подобъем итоги

1. Очевидно, что цифровой рубль - это новое, потому вызывающее и любопытство и опасение неизбежное явление. Вероятно, сама неизбежность генерирует увесистую долю эмоций.
2. Неизбежность - не всегда равна фатальности. Внедрение цифрового формата рубля - это процесс, в котором есть этапы и возможность адаптировать под реальную жизнь. Нет задачи коллективно страдать.
3. Очевидно, что внедренные ранее "МИР" и "СБП" оказались не только полезной штукой, но и, без преувеличения, спасли нас, обеспечив независимость от иностранных процессингов. Хотя, в своё время, рассматривались так же с высокой долей скепсиса.
4. Каждое решение имеет как плюсы, так и минусы. Предъявлять к данному новшеству требование "быть румяным пряником" не есть корректно. Решение в контексте цифровизации экономики не про то, чтобы нравиться безусловно всем, но совершенно точно про стандартизацию, управляемость и прозрачность процессов.
5. Что до контроля со стороны Регулятора, то это естественная функция, форму реализации которой сомнительно в век цифры искать где-то в аналоговых инструментах.

ЦБ РФ про Цифровой рубль

• Текущий статус проекта "Цифровой рубль" читать тут
• Стандарты и прочие документы по цифровому рублю - читать тут